“我今年30，养老规划是时候提上日程了”

越来越多的年轻人已经在规划养老问题。

早在2021年，就有媒体在1000名18~35岁被调查者中，接近九成青年认为，“有必要从现在开始考虑自己的养老问题”。

往前推的2020年，腾讯携手清华大学共同发布《国人养老准备报告》调研显示，“为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老”。

2023年9月7日，由小雨伞保险经纪联合天津南开大学金融学院发布的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称“《报告》”）进一步提出：“随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力，需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。”

年轻人为什么会产生“养老焦虑”？社科院人口与劳动经济研究所副研究员杨舸分析了三个因素：

第一是年轻人对养老金领取的预期下降；第二是家庭结构变迁引起家庭养老功能的弱化，年轻人养老观念发生显著改变；第三是劳动力市场的竞争强度不断加大，“中年职场危机”不断鞭笞着年轻人，降低了人们对职业稳定性、收入稳定性预期。

年轻人的养老金预期下降，与我国步入“中度老龄化社会”的背景相关，社科院的数据显示，在现收现付制度下，我国养老金替代率在1998年时为87%，到了2022年，则下降到45%。而依据世界银行的测算，要想维持退休前的生活水平，养老金替代率需要不低于70%。

众所周知，我国现行的养老保障制度是以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业养老保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》进一步分析，三支柱的制度体系设计，为大众的养老提供了多层次的保障，作为“第一支柱”的基本养老保险覆盖面虽广，但面临后劲不足的问题。

人社部数据显示，2018-2021年，我国财政社会保障资金累计支出14.88万亿元，年均增幅7.4%，占全国财政支出的比重从2018年的14.9%提高到2021年的16.6%。随着我国老龄化、少子化的加剧，社会养老负担沉重，基金给付压力会进一步增大。根据中国社科院世界社保研究中心预测，我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余到2035年或将耗尽。

“第二支柱”职业养老年金也面临着渗透率低，覆盖面小的问题。《报告》显示，截至2022年，我国企业年金基金总额达到2.87万亿元，建立企业年金的企业数量为12.8万家，仅占2178.9万个法人单位的0.59%；参保职工数3010.29万人，占46773万全国城镇就业人员的6.44%。且近几年受疫情影响，整体投资收益下行。

中国保险行业协会测算，未来5-10年我国约有8-10万亿的养老金缺口，缺口也会随着时间的推移进一步扩大，给我国未来养老保障带来较大的压力。《报告》指出，第一、二支柱的不足，需要第三支柱尽快发挥其养老保障的补充作用。

作为“第三支柱”的个人养老年金，国家于2022年4月21日，颁布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》明确，“缴费完全由参加人个人承担，每年缴纳的上限为1.2万元，实行自愿原则。”

目前，缴纳了个人养老年金的用户可以购买商业养老保险，此外，手里资金充裕的年轻人为了得到更好的养老保障，还可以自行购买其它的传统商业养老险，例如增额终身寿、年金险等，税延型养老保险和专属商业养老保险等。

根据国家统计局数据，目前我国中等收入群体已达4亿人，约占全国总人口的28%。我国中等收入群体主要是工薪阶层，工资性收入是其最主要的收入来源，财富积累的方式以个人储蓄和家庭储蓄为主。第三支柱个人养老保险投资坚持长期主义，投资收益率高于普通的银行存款，是中等收入群体规划自身老年阶段资金需求的一把“利刃”。

不仅如此，目前我国基本养老保险参保率已超过90%。然而，农民工、灵活就业人员、新业态从业人员等“新市民”群体仍有大量比例人员未参加基本养老保险。目前，我国灵活就业人员已经达到了2 亿人左右，约占全国总就业的27%，这类人群未来的养老保障，也需要提早规划。

《报告》指出，第三支柱能够下沉、触达并覆盖到规模庞大的中等收入群体和灵活就业人群——个人养老保险的本质是带有储蓄性质的养老金制度，非常适合覆盖中等收入群体、灵活就业人群等广大工薪阶层和“新市民”群体，投保个人养老保险并进行缴费，可为将来的老年生活添加一份财富保障。

据了解，小雨伞保险经纪与南开大学于2019年共同成立了互联网健康险保障指数实验室，迄今已发布四份行业报告。南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院养老与健康保障研究所所长朱铭来教授介绍，“养老的问题在最近这一两年，特别是从去年开始，成为保险业新的增长点，我们前几年的报告都是健康保障指数研究，今年的报告扩展到养老，符合社会发展趋势。”（完）

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